К финансовым трудностям далеко не всегда ведет скромный доход, равно как и большая зарплата не обязательно сулит благополучие. Нередко дело не в размере заработка, а в умении грамотно распоряжаться своими средствами. Этот факт подтверждает статистика: более 70% людей, выигравших крупную сумму в лотерею, возвращаются к низкому уровню жизни через 5–7 лет; почти 80% высокооплачиваемых спортсменов становятся банкротами через два года после выхода на пенсию.
Зарабатывает человек 500 тыс. рублей в год или 1,5 млн, он все равно может жить от зарплаты до зарплаты, брать кредиты и влезать в долги. Именно поэтому критично важно научиться управлять своими финансами и превратить это в привычку. Первый шаг к благополучию — признание необходимости. Второй — готовность изменить внутренние установки (например, перестать стесняться экономить, понять бессмысленность изобилия ненужных вещей и импульсивных покупок). После этого нужно переходить к практике, но пустить новые знания в дело может быть непросто. Рассказываем, на что обратить внимание в самом начале и как выстроить собственную систему управления финансами.
Изучите инструменты
Одно время была популярна идея о том, что общее повышение финансовой грамотности поможет управлять личными финансами. Оказалось, одной теории недостаточно. К ней нужно подобрать инструменты, которые будут удобными и эффективными лично для вас. Эти инструменты должны помочь а) выплатить долги, б) распределить текущий доход, в) научиться копить и приумножать свои сбережения.
Например, вы узнали все о вкладах и с радостью бы открыли собственный. Но как накопить на первый взнос, когда у вас есть кредит и впереди запланированы большие траты (лечение, путешествие или ремонт)? Здесь нужна стратегия, которая подойдет именно вам. Ее можно собрать, словно конструктор, из разных источников практической информации. Главное — выбирать те, в которых как можно больше конкретики и реальных примеров.
Например, в книге «Сам себе финансист» Анастасия Тарасова на пальцах объясняет разницу между акциями, облигациями и ПИФами и приводит конкретные списки — куда стоит вложиться и почему. На ютубе можно найти видео с разбором реальных бюджетов и готовыми эксель-таблицами для учета финансов, сравнения разных схем погашения кредита и множество практических советов по экономии без потери качества жизни.
Выявите импульсы
Большинство людей прекрасно понимают, что деньги нужно тратить разумно, создавать сбережения и делать инвестиции. К сожалению, это рациональное знание не всегда может противостоять эмоциональным импульсам и сценариям. Речь идет не только о спонтанных покупках, но и о финансовых привычках, за которыми могут стоять комплексы, тревоги и стрессы. Например, после тяжелого дня вы привыкли заезжать в супермаркет за бутылкой любимого вина — со временем привычка превращается в ритуал и получает дополнительный личный смысл. Кажется, от нее вы точно не готовы отказаться во имя экономии. На месте вина может быть печенье, латте или упаковка дорогих несезонных ягод — смысл от этого не меняется: вы покупаете что-то, чтобы справиться со стрессом, а не просто вкусно поесть или выпить.
Изучите свои расходы за последний месяц, найдите эти особые эмоциональные покупки и подумайте, можно ли заменить их действием. Со стрессом поможет справиться совершенно бесплатная прогулка, поощрить себя можно не только шопингом, но еще и домашними спа-процедурами или полноценным выходным. Это не значит, что нужно совсем перестать себя баловать, просто стоит делать это осознанно.
Герои сериала «Парки и зоны отдыха» обожали устраивать праздник Treat Yo Self с бездумным шопингом, но делали это всего раз в год — их примеру можно последовать.
Создайте систему поощрений
Большинство ежедневных решений мы принимаем неосознанно, выбирая то, что принесет нам удовольствие и поможет избежать неприятных ощущений. К сожалению, многие не самые полезные вещи, например прокручивание ленты в социальных сетях, перекусы чипсами или конфетами, активируют наш центр удовольствий. То же касается азартных игр и импульсивного шопинга — с каждой новой покупкой мы чувствуем кратковременное удовлетворение (за которым часто следует чувство вины).
Наша задача — придумать поощрения, которые будут мотивировать нас экономить сильнее, чем тратить деньги. Прекрасный вариант — поставить небольшие финансовые цели (на каждую неделю или месяц) и награждать себя за их достижение. Если вы любите соревнования, можно заключить с самим собой или другом пари на то, что вы сможете отложить определенную сумму или, наоборот, прожить неделю на ограниченный бюджет. В конце обязательно вручите победителю приз, который обговорите заранее. Чем чаще вы будете выполнять данные себе обещания, тем легче будет достигать своих целей.
Автоматизируйте процессы
Наш мозг очень не любит выбирать и старается автоматизировать большинство процессов (именно поэтому так важно формировать позитивные привычки, иначе мы автоматически будем больше склоняться к самым простым и сиюминутным решениям). Чем чаще вам приходится делать выбор в повседневных делах, тем выше вероятность поддаться нежелательному импульсу.
Чтобы этого избежать, постарайтесь сократить количество решений, которые вам придется принимать. Определите суммы, которые хотите откладывать на разные счета, и настройте автопереводы. Можно также использовать автоплатежи для всех регулярных расходов — подписок, аренды квартиры, покупки корма для кошки.
Определите бюджет на ежедневные расходы, положите сумму на отдельную карточку и носите с собой только ее — так у вас не будет соблазна потратить больше, чем вы можете себе позволить. Пользуйтесь наличными, предварительно распределив их по конвертам с разными целями: на транспорт, еду, дом, развлечения и так далее.
Заведите привычку вынимать всю мелочь из карманов и складывать в копилку или каждый день округляйте остаток на счете в меньшую сторону, а все «лишние» деньги переводите на сберегательный счет. Может показаться, что такие маленькие шаги не изменят общей картины. Но это не так. Откладывайте совсем по чуть-чуть, но регулярно, постепенно меняйте свои финансовые привычки, и вы увидите, как ваши счета постепенно растут, а долги — исчезают.
