В современном мире нормальной практикой считается откладывать деньги или делать инвестиции, которые потом обернутся пассивным доходом. Классические варианты — долгосрочные депозиты и прямые вложения в фондовый рынок — известны достаточно многим, но доступны ограниченному числу лиц. Сегодня на рынке появились и новые возможности — от микроинвестиций до краудлендинга, — которые позволяют вложить даже скромные средства.
У обычных людей чаще всего есть несколько преград на пути к инвестициям: нет свободных денег (или заблуждение, что нет), высокий порог входа (минимально необходимая сумма) и отсутствие удобных и понятных инструментов для людей без специального образования. Последние поколения массовых финансовых продуктов направлены на то, чтобы решить либо все три задачи сразу, либо хотя бы часть из них.
Тон всему направлению задал американский стартап Acorns Grow четыре года назад. Его создатели придумали, как решить все проблемы разом: стартап видит ваши траты по карте и разницу между суммой, что вы потратили, и ближайшим целым числом переводит в инвестиции. Вот так практически незаметно для вас каждый день. Вы задаете тип инвестиций, который вам подходит: более рискованный или консервативный. При этом не платите процентов с операций и сделок — только абонентскую плату от одного доллара в месяц. Практически идеальное приложение, с одним серьезным минусом: не работает в России.
Два других интересных сервиса — Rebublic и Robinhood. Republic — стартап краудинвесторов, он позволяет американцам вложить деньги в сфере технических стартапов и всего за 10 долларов попытать счастья и найти единорога (так называют компании, чья капитализация за пять лет переваливает за один миллиард долларов). Robinhood дает возможность торговать на рынке акций без каких-либо комиссий и минимальных сумм
для входа.
В России пока не существует отдельного стартапа, как Acorns, который закрывал бы сразу все эти задачи. Но есть несколько отдельных сервисов, комбинируя которые можно добиться больших результатов.
Как начать откладывать
Банки не дают возможности сторонним сервисам подключиться к вашему счету, даже если вы эти сервисы авторизуете и разрешите им это делать. Поэтому незаметное накопление можно найти только среди сервисов банка. Например, Альфа-Банк предоставляет услугу «Копилка для сдачи». От каждой вашей траты на накопительный счет списывается процент. Например, если вы зададите 1%, то за кофе стоимостью 100 рублей накопительный счет пополнится на рубль. Похожую схему можно настроить на поступление зарплаты и откладывать сразу с нее. Главный минус — заработать на этом сложно, скорее сохранить от инфляции: ставка всего 6%. Похожие сервисы есть и у других компаний, например «Копилка» от Сбербанка.
Куда вкладывать
- Фондовые рынки
Традиционное поле для инвестиций стало более доступным.
Кто: игроков, которые помогают войти в классический фондовый рынок с небольшими деньгами, сразу несколько. Например, сервис Yammi — партнерство «Яндекс.Денег» с FinEx. Внутри сервиса — умный помощник, который на основе ваших ответов на вопросы в анкете разработает индивидуальную стратегию инвестирования. При этом минимальная сумма для входа — 5000 рублей. Для сравнения: у сервиса Сбербанка «Простые инвестиции» в партнерстве с FinEx порог уже 100 000 рублей, а комиссия — одинаковая (1,5% в год). Серьезный плюс в данной схеме — возможность получить налоговый вычет с доходов.
Как: для того чтобы зарегистрироваться в сервисе, нужен кошелек «Яндекс.Деньги» и 5000 рублей. В самом начале вам предложат ответить на 12 вопросов, которые помогут роботу определить вашу склонность к риску, и уже после этого вы сможете приступить к формированию портфеля. Дальше система предложит вам рекомендуемый вариант портфеля и возможных инвестиций, где будет показана возможная доходность, ее исторические показатели. Все договоры заключаются онлайн.
Аналоги: умный помощник для инвестиций сервиса Fins.money от БКС. Выдает индивидуальные оптимальные рекомендации каждому клиенту — под желаемую стратегию и сумму, которую он хочет инвестировать. Порог входа — 10 тысяч рублей.
- Платформы краудинвестинга
Аналоги американского Republic. Схема похожа на уже ставшие привычными платформы краудфандинга, когда за вложение в компанию вы получали продукт в числе первых или какие-то нематериальные благодарности и «плюшки». Но в случае краудинвестинга вы получаете долю в компании и возможные дивиденды.
Кто: лидер на российском рынке — StartTrack.ru, куда пару лет назад вложились «ВЭБ Инновации». На этой площадке онлайн-магазину детской одежды LittleGentrys удалось успешно привлечь 60 миллионов инвестиций, а сейчас поиском инвесторов там занимается мультикубик Cinemood.
Как: перед тем как платформа допустит вас к выбору инвестиционных проектов, вас попросят пройти небольшой тест на понимание того, как работают инвестиции в бизнес, чтобы ни у кого не было ложных ожиданий. После этого вы попадете в свой личный кабинет и сможете посмотреть проекты, которые сейчас ищут инвестиции, оценить их бизнес-модель, запросить метрики и при желании — вложиться. Минимальные инвестиции начинаются от 10 тысяч рублей.
Аналоги: краудинвестинговые проекты в области коммерческой недвижимости, например Aktivo, но там уже порядок инвестиций выше.
- Краудлендинг
Еще один нетривиальный способ заставить деньги приносить больше, чем банковский депозит и ответвление от классических краудфандинг-платформ. Простые люди начинают напрямую кредитовать заемщиков (физических или юридических) за определенный процент.
Кто: сервис Zaimoteka — один из игроков, который использует собственную скоринговую систему для оценки надежности заемщиков, сводит напрямую.
Как: зарегистрируйтесь в сервисе и приступайте к отбору заявок. Очень важно понимать, что возможная доходность зависит от кредитного рейтинга заемщика.
Аналоги: похожих сервисов очень много, например «Город денег», обещающий доходность под 30% и риски на уровне 4,5%, но и порядок инвестиций будет уже выше.
Риски
Самое важное, о чем нельзя забывать, — ни один из этих сервисов не гарантирует прибыль. Более того, вы вполне рискуете потерять деньги — это плата за доходность выше банковского депозита. Никогда не стоит рисковать деньгами, которые для вас критичны, или тем более занимать. Помните, что если вы выбираете путь без автоматического помощника, то только ваше вовлечение и детальное погружение (например, в оценку инвестируемого бизнеса) может повысить шансы на возврат
инвестиций и прибыль.
